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標(biāo)題: 僅掛車(chē)投保商業(yè)三者險(xiǎn)的理賠分析 [打印本頁(yè)]

作者: 章丘律師徐林全 時(shí)間: 2014-10-10 12:05
標(biāo)題: 僅掛車(chē)投保商業(yè)三者險(xiǎn)的理賠分析
【案情】

2013年3月12日，原告楊某在被告保險(xiǎn)公司為其所有的貨車(chē)主車(chē)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，為自有的掛車(chē)投保商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任限額10萬(wàn)元。2013年4月25日15時(shí)許，原告雇傭的司機(jī)駕駛上述主、掛車(chē)倒車(chē)時(shí)，撞到周某所有的房屋，致使其七間房屋不同程度受損。經(jīng)對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)勘察確認(rèn)財(cái)產(chǎn)損失狀況，并由工程造價(jià)部門(mén)進(jìn)行受損房屋拆除及新建預(yù)算，工程造價(jià)為10萬(wàn)余元。2013年5月7日，當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)主持調(diào)解，原告的司機(jī)與周某達(dá)成協(xié)議，約定肇事方賠償周某房屋損失費(fèi)共計(jì)8萬(wàn)元。次日，原告向周某轉(zhuǎn)賬支付賠償款8萬(wàn)元。后原告向被告保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠被拒，遂提起訴訟。

保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)，同意在主車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)分項(xiàng)下賠償2000元，但根據(jù)商業(yè)三者險(xiǎn)條款約定，主車(chē)和掛車(chē)連接使用發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，對(duì)主、掛車(chē)所負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任以主車(chē)責(zé)任限額為限，因主車(chē)未投保商業(yè)三者險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司對(duì)掛車(chē)的商業(yè)三者險(xiǎn)不予賠償。

【分歧】

本案審理過(guò)程中，對(duì)于保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在主車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)分項(xiàng)下先行賠償及商業(yè)三者險(xiǎn)賠償以主車(chē)責(zé)任限額為限的保險(xiǎn)條款不予采納，合議庭的意見(jiàn)一致，在確定保險(xiǎn)公司對(duì)掛車(chē)商業(yè)三者險(xiǎn)的具體賠償責(zé)任上有兩種意見(jiàn)：

一種意見(jiàn)認(rèn)為，本案中掛車(chē)投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則、合同權(quán)利義務(wù)一致原則，掛車(chē)保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任并沒(méi)有加重其保險(xiǎn)責(zé)任。所以，主掛車(chē)連接使用發(fā)生交通事故，即使主車(chē)沒(méi)有投保商業(yè)三者險(xiǎn)，僅有掛車(chē)投保的，該保險(xiǎn)公司仍應(yīng)在掛車(chē)商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)全部賠償責(zé)任。

另一種意見(jiàn)認(rèn)為，當(dāng)掛車(chē)由主車(chē)牽引發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，主、掛車(chē)保險(xiǎn)人均應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。根據(jù)修改的交強(qiáng)險(xiǎn)條例規(guī)定，掛車(chē)保險(xiǎn)公司只應(yīng)對(duì)掛車(chē)依法承擔(dān)的賠償責(zé)任在保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。因本案主、掛車(chē)之間責(zé)任比例劃分不能確定，可視為主、掛車(chē)負(fù)同等責(zé)任，所以保險(xiǎn)公司只賠償交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)分項(xiàng)賠償后下剩部分的一半。

【評(píng)析】

通常所說(shuō)的掛車(chē)是相對(duì)于主車(chē)（即牽引車(chē)）而言的，主車(chē)指本身具備動(dòng)力驅(qū)動(dòng)裝置能夠牽引掛車(chē)運(yùn)行的車(chē)頭，后面沒(méi)有牽引驅(qū)動(dòng)能力的車(chē)叫掛車(chē)。我國(guó)法律和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)均將掛車(chē)納入機(jī)動(dòng)車(chē)范疇加以管理。機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故，主要涉及機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)“交強(qiáng)險(xiǎn)”）和商業(yè)性機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)“商業(yè)三者險(xiǎn)”）。前者是國(guó)家強(qiáng)制性的，其投保、理賠及賠償項(xiàng)目和數(shù)額都是確定的，后者是投保人為獲得更大的賠償風(fēng)險(xiǎn)能力而自愿投保的商業(yè)保險(xiǎn)，其賠付責(zé)任是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同確定的保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)，對(duì)超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的部分給予賠償。

根據(jù)國(guó)務(wù)院對(duì)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的修改決定，自2013年3月1日起，掛車(chē)不投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，發(fā)生道路交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由牽引車(chē)投保的保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足的部分，由牽引車(chē)方和掛車(chē)方依照法律規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)3月8日印發(fā)《掛車(chē)免投保交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)務(wù)處理規(guī)程》，明確了掛車(chē)不再投保交強(qiáng)險(xiǎn)后，主掛車(chē)發(fā)生交通事故后交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠實(shí)務(wù)處理問(wèn)題。但主掛車(chē)連接使用發(fā)生交通事故，超出主車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額部分的賠償，如何使用主、掛車(chē)的第三者責(zé)任險(xiǎn)？對(duì)于不同的承保組合，如何確定理賠方案，保險(xiǎn)協(xié)會(huì)及各保險(xiǎn)公司尚未見(jiàn)有明確意見(jiàn)出臺(tái)。

2009年10月新《保險(xiǎn)法》施行，各保險(xiǎn)公司自行制定的機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)條款繼續(xù)沿用了中保協(xié)條款有關(guān)主掛車(chē)責(zé)任限額的規(guī)定，即：“主車(chē)和掛車(chē)連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車(chē)保險(xiǎn)人和掛車(chē)保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車(chē)的責(zé)任限額為限。”正是這一條款約定，在實(shí)踐操作中飽受詬病，并屢屢訴諸法庭。

多數(shù)人認(rèn)為，“賠償金額總和以主車(chē)的責(zé)任限額為限”造成保險(xiǎn)單所載明的掛車(chē)保險(xiǎn)金額只是一紙空文，與投保人訂立保險(xiǎn)合同的目的相悖，更不利于受害人得到及時(shí)足額的賠償。司法實(shí)踐中，對(duì)于保險(xiǎn)公司以該條款約定抗辯的，通常以其系保險(xiǎn)公司自行制定提供的格式條款，違反相關(guān)法律的強(qiáng)制性規(guī)定，被認(rèn)定為無(wú)效，進(jìn)而判定保險(xiǎn)公司在主車(chē)、掛車(chē)兩份商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任限額之和的范圍內(nèi)按比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

筆者認(rèn)為，上述約定主、掛車(chē)連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，主、掛車(chē)共同承擔(dān)責(zé)任，是解決掛車(chē)的責(zé)任認(rèn)定及賠償數(shù)額確定問(wèn)題，對(duì)于商業(yè)三者險(xiǎn)的賠償，主掛車(chē)保險(xiǎn)公司按責(zé)任限額比例賠付，這無(wú)疑是合理的，但“賠償金額總和以主車(chē)責(zé)任限額為限”，被理解為限制投保人獲得掛車(chē)商業(yè)三者險(xiǎn)賠償?shù)臋?quán)利，這是沒(méi)有明晰此規(guī)定暗含的前提條件，即：主、掛車(chē)均投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)且連接使用。因?yàn)椋鲯燔?chē)連接使用時(shí)危險(xiǎn)程度增加，保險(xiǎn)公司要求投保人分別投保商業(yè)險(xiǎn)，分別確定本車(chē)的保險(xiǎn)責(zé)任限額，對(duì)主車(chē)增加的發(fā)生事故的危險(xiǎn)通過(guò)主、掛車(chē)保險(xiǎn)人分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任來(lái)抵銷(xiāo)。即便上述約定內(nèi)容在被保險(xiǎn)人理賠時(shí)看來(lái)不公平不合理，但商業(yè)三者險(xiǎn)的自愿、自由性決定其保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)數(shù)額大小、責(zé)任減輕免除等均由雙方當(dāng)事人通過(guò)訂立具體的保險(xiǎn)合同約定，而主掛車(chē)連接使用發(fā)生事故如何理賠、賠付多少，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定嚴(yán)格審查。即使保險(xiǎn)公司以格式條款將主、掛車(chē)視為一體及發(fā)生事故以主車(chē)的保險(xiǎn)限額為限的內(nèi)容納入保險(xiǎn)合同，如其無(wú)法律規(guī)定的無(wú)效情形，或者雙方以非格式條款進(jìn)行上述約定的，根據(jù)當(dāng)事人意思自治原則，該條款對(duì)雙方當(dāng)事人具有約束力。

再者，主掛車(chē)并非必然連接使用，投保人分別投保，也保障在兩車(chē)分離使用時(shí)若發(fā)生交通事故，能夠以各自的商業(yè)三者險(xiǎn)獲得足額賠付。掛車(chē)單獨(dú)使用發(fā)生事故，也能得到掛車(chē)商業(yè)險(xiǎn)全額理賠。那么投保人可以選擇性給主掛車(chē)投保商業(yè)三者險(xiǎn)，或者兩車(chē)都不投保，或者只給其一車(chē)投保，不能簡(jiǎn)單根據(jù)兩車(chē)投保、獲得一車(chē)?yán)碣r的不合理否定前述條款內(nèi)容。

但是現(xiàn)有法律法規(guī)對(duì)于投保人只給主、掛車(chē)之一投保商業(yè)三者險(xiǎn)，連接使用時(shí)發(fā)生事故如何理賠并未明確。沒(méi)有保險(xiǎn)行業(yè)理賠規(guī)則或確定方法，如果也沒(méi)有約定或者約定不明確，無(wú)論投保的是主車(chē)還是掛車(chē)，也不分是主車(chē)還是掛車(chē)部位發(fā)生事故，如本文開(kāi)頭所述案件，筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)全部承擔(dān)保險(xiǎn)單約定的保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)的商業(yè)三者險(xiǎn)賠償責(zé)任。理由如下：

一、主、掛車(chē)之一未投保，對(duì)單獨(dú)投保商業(yè)三者險(xiǎn)的車(chē)輛不予理賠，不符合保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)相一致原則。

《保險(xiǎn)法》第二條規(guī)定：“本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其所發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任……的商業(yè)保險(xiǎn)行為”，保險(xiǎn)人就主、掛車(chē)其一與投保人簽訂商業(yè)三者險(xiǎn)合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)，即視為其愿意也應(yīng)當(dāng)就該車(chē)可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，否則有悖于商業(yè)保險(xiǎn)保什么賠什么，怎樣保怎樣賠的保險(xiǎn)原理，也與投保人減少車(chē)輛發(fā)生交通事故后的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期保險(xiǎn)目的不符。

二、保險(xiǎn)格式條款有效而理解有分歧時(shí)應(yīng)作不利于保險(xiǎn)人的解釋?zhuān)ｋU(xiǎn)公司抗辯依據(jù)的前述保險(xiǎn)條款在本案中并無(wú)適用前提條件，此不贅述。

三、前文第二種意見(jiàn)：保險(xiǎn)公司只對(duì)掛車(chē)依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任部分在其保險(xiǎn)限額內(nèi)承擔(dān)責(zé)任，理由并不充分。

盡管交強(qiáng)險(xiǎn)條例規(guī)定“（交強(qiáng)險(xiǎn)賠償）不足的部分，由牽引車(chē)方和掛車(chē)方依照法律規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任。”但以筆者所查，并無(wú)具體的法律條文規(guī)定主掛車(chē)如何承擔(dān)賠償責(zé)任。

其次，眾所周知，交警部門(mén)對(duì)于交通事故只會(huì)認(rèn)定整體車(chē)輛的事故責(zé)任，而沒(méi)有細(xì)化確定主、掛車(chē)二者之間責(zé)任大小，那么，是否所有主掛車(chē)連接使用發(fā)生事故，兩車(chē)都是各負(fù)一半責(zé)任呢？是否公平？細(xì)劃內(nèi)部責(zé)任比例是否可行？雖然主、掛車(chē)的商業(yè)保險(xiǎn)合同獨(dú)立存在，主掛車(chē)連接使用發(fā)生事故，主、掛車(chē)保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，但投保人未對(duì)全車(chē)進(jìn)行投保，而僅就掛車(chē)投保商業(yè)三者險(xiǎn)，并不意味著掛車(chē)商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)人只負(fù)擔(dān)事故責(zé)任比例的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司為一輛車(chē)辦理保險(xiǎn)，就應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)該車(chē)在使用過(guò)程中發(fā)生事故的保險(xiǎn)賠償責(zé)任，而不論車(chē)輛是如何使用。

具體到本案中，在修改的交強(qiáng)險(xiǎn)條例實(shí)施后，原告在被告保險(xiǎn)公司處同時(shí)為其所有的主車(chē)、掛車(chē)進(jìn)行投保，在業(yè)務(wù)人員解釋新規(guī)定后為主車(chē)投保一份交強(qiáng)險(xiǎn)，只為掛車(chē)投保了商業(yè)三者險(xiǎn)，被告保險(xiǎn)公司接受、收取保險(xiǎn)費(fèi)并辦理了相應(yīng)的保險(xiǎn)手續(xù)，即視為其認(rèn)可和接受原告的投保組合模式和車(chē)輛保險(xiǎn)種類(lèi)選擇，對(duì)該投保的主、掛車(chē)整體的商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)限額即為掛車(chē)投保的10萬(wàn)元。兩車(chē)連接使用發(fā)生事故，原告與受害人周某協(xié)議達(dá)成的賠償數(shù)額并沒(méi)有超過(guò)保險(xiǎn)責(zé)任限額，原告賠償受害人經(jīng)濟(jì)損失后申請(qǐng)理賠，被告保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付。法律教育網(wǎng)

據(jù)此，法院判決被告保險(xiǎn)公司在主車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)限額項(xiàng)下賠償2000元，在掛車(chē)商業(yè)三者險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠償78000元。判決后，雙方均未上訴，被告保險(xiǎn)公司已自動(dòng)履行完畢。

前述案件雖審理完畢，但留給我們思考的是，掛車(chē)與主車(chē)連接使用時(shí)危險(xiǎn)性增大，交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)賠付率增加。掛車(chē)無(wú)須投保交強(qiáng)險(xiǎn)，但主、掛車(chē)連接使用時(shí)發(fā)生事故由主車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)先行賠償，而后由商業(yè)險(xiǎn)賠付，與原來(lái)主、掛車(chē)兩個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額累加進(jìn)行賠付相比，固定總賠付額減少。為轉(zhuǎn)移賠償風(fēng)險(xiǎn)，車(chē)主轉(zhuǎn)向于投保商業(yè)險(xiǎn)或增加商業(yè)險(xiǎn)責(zé)任限額，但目前掛車(chē)的保險(xiǎn)費(fèi)率是主車(chē)費(fèi)率的30%.司法實(shí)踐中以主、掛車(chē)保險(xiǎn)責(zé)任限額之和計(jì)算主、掛車(chē)保險(xiǎn)人比例責(zé)任，或者對(duì)主、掛車(chē)單獨(dú)投保商業(yè)險(xiǎn)的裁判在責(zé)任限額內(nèi)全額賠償，不可避免有的投保人投保商業(yè)三者險(xiǎn)選擇掛車(chē)高限額、主車(chē)低限額，或者單獨(dú)為掛車(chē)投保高額商業(yè)險(xiǎn)，以達(dá)到少交保險(xiǎn)費(fèi)的目的，這很不利于保險(xiǎn)人合理收取保險(xiǎn)費(fèi)和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。據(jù)了解，幾家保險(xiǎn)公司對(duì)單獨(dú)或高限額購(gòu)買(mǎi)商業(yè)三者險(xiǎn)的掛車(chē)保險(xiǎn)已不予辦理。

對(duì)此，主掛車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率、掛車(chē)費(fèi)率是否調(diào)整，針對(duì)主、掛車(chē)各種可能的投保組合，為相應(yīng)商業(yè)險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠制定規(guī)則，保險(xiǎn)業(yè)有關(guān)部門(mén)或各保險(xiǎn)公司應(yīng)盡快明晰具體措施。

作者: 章丘律師徐林全 時(shí)間: 2014-10-23 12:49

作者: 章丘律師徐林全 時(shí)間: 2014-10-29 10:54

作者: 章丘律師徐林全 時(shí)間: 2014-11-7 08:36

作者: 章丘律師徐林全 時(shí)間: 2014-11-17 10:48

作者: 章丘律師徐林全 時(shí)間: 2014-11-27 08:18

作者: 章丘律師徐林全 時(shí)間: 2014-12-21 15:54

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